Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen für jeden, der seinen Lebensstandard durch seine Arbeitskraft sichert. Sie schützt vor den finanziellen Folgen, wenn man aufgrund von Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Ein Vergleich der Angebote verschiedener Versicherer ist unerlässlich, um den passenden Schutz zu finden. Der folgende Artikel beleuchtet die wichtigsten Aspekte eines BU-Vergleichs mit Fokus auf das Jahr 2019, um Ihnen eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten.

Überblick über den Berufsunfähigkeitsversicherung Markt 2019

Das Jahr 2019 war durch eine hohe Nachfrage nach Berufsunfähigkeitsversicherungen gekennzeichnet. Die Zinsen waren niedrig, was sich auf die Kalkulation der Versicherer auswirkte. Es gab eine Vielzahl von Anbietern mit unterschiedlichen Tarifen und Bedingungen. Ein gründlicher Vergleich war daher essentiell, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.

Tabelle: Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich (Fokus 2019)

Kriterium Beschreibung Relevanz
Bedingungen für Berufsunfähigkeit Definiert, wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt (z.B. Grad der Beeinträchtigung, Prognose). Achten Sie auf klare und verständliche Formulierungen. Je präziser und kundenfreundlicher die Definition, desto besser. Entscheidend für die Leistungszahlung. Eine zu strenge Definition kann dazu führen, dass Leistungen verweigert werden, obwohl eine tatsächliche Berufsunfähigkeit vorliegt.
Abstrakte Verweisung Klausel, die es dem Versicherer erlaubt, den Versicherten auf eine andere, zumutbare Tätigkeit zu verweisen, auch wenn er seinen ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben kann. Achten Sie auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Vermeidet, dass Sie auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden, die Ihren Qualifikationen und Ihrer Lebenssituation nicht entspricht. Ein Verzicht auf abstrakte Verweisung ist ein wesentliches Qualitätsmerkmal einer guten BU-Versicherung.
Leistungsumfang Höhe der monatlichen Rente im Falle der Berufsunfähigkeit. Die Rente sollte ausreichend sein, um den Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Berücksichtigen Sie auch die Möglichkeit einer dynamischen Anpassung der Rente (Inflationsausgleich). Sichert Ihren Lebensunterhalt im Falle der Berufsunfähigkeit. Eine zu geringe Rente kann zu finanziellen Engpässen führen. Die Dynamik schützt vor Kaufkraftverlust durch Inflation.
Gesundheitsprüfung Umfang und Art der Fragen zu Vorerkrankungen. Seien Sie ehrlich und vollständig bei der Beantwortung der Fragen, um Leistungsablehnungen im Schadensfall zu vermeiden. Achten Sie auf die Möglichkeit einer anonymen Voranfrage. Beeinflusst die Annahme des Antrags und die Höhe des Beitrags. Falsche oder unvollständige Angaben können zur Leistungsverweigerung führen. Eine anonyme Voranfrage ermöglicht eine Einschätzung der Versicherbarkeit ohne formellen Antrag.
Beitragsgestaltung Höhe des monatlichen Beitrags und mögliche Beitragsanpassungen. Achten Sie auf eine stabile Beitragsentwicklung und die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung im Falle von finanziellen Engpässen. Beeinflusst die finanzielle Belastung durch die Versicherung. Eine transparente und nachvollziehbare Beitragsgestaltung ist wichtig. Die Beitragsfreistellung kann in schwierigen Lebensphasen helfen.
Nachversicherungsgarantie Möglichkeit, die Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen (z.B. bei Gehaltssteigerung, Familiengründung). Prüfen Sie, ob und unter welchen Bedingungen eine Nachversicherung möglich ist. Ermöglicht die Anpassung des Versicherungsschutzes an veränderte Lebensumstände. Sichert, dass die Rente auch in Zukunft ausreichend ist.
Verzicht auf §163 VVG Der Versicherer verzichtet darauf, den Vertrag wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung anzufechten, wenn die Falschangabe nicht arglistig erfolgte. Ein wichtiger Punkt für Ihre Sicherheit. Schützt Sie vor Leistungsablehnungen aufgrund von Fehlern bei der Gesundheitsprüfung, die nicht bewusst oder arglistig begangen wurden. Bietet zusätzliche Sicherheit und Verlässlichkeit.
Weltweiter Versicherungsschutz Gilt die Versicherung auch, wenn Sie sich im Ausland aufhalten? Prüfen Sie, ob der Versicherungsschutz zeitlich begrenzt ist. Wichtig, wenn Sie beruflich oder privat viel reisen oder planen, im Ausland zu leben. Sichert Ihren Schutz auch außerhalb Deutschlands.
Karenzzeit Zeitraum zwischen Eintritt der Berufsunfähigkeit und Beginn der Rentenzahlung. Eine kürzere Karenzzeit bedeutet eine schnellere finanzielle Unterstützung. Beeinflusst, wann Sie im Falle der Berufsunfähigkeit finanzielle Leistungen erhalten. Eine kürzere Karenzzeit ist vorteilhaft, da sie die Wartezeit auf die Rente verkürzt.

Detaillierte Erklärungen zu den Kriterien

Bedingungen für Berufsunfähigkeit: Die Definition von Berufsunfähigkeit ist das Herzstück jeder BU-Versicherung. Sie legt fest, unter welchen Umständen Sie Leistungen erhalten. Achten Sie darauf, dass die Definition klar und verständlich formuliert ist und nicht zu hohe Anforderungen stellt. Viele Versicherer definieren Berufsunfähigkeit als die Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls zu mindestens 50% auszuüben.

Abstrakte Verweisung: Die abstrakte Verweisung ist eine Klausel, die es dem Versicherer erlaubt, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, wenn Sie Ihren ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben können, aber theoretisch in der Lage wären, eine andere Tätigkeit auszuüben, die Ihren Qualifikationen und Ihrer Lebenssituation entspricht. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist ein sehr wichtiges Qualitätsmerkmal einer guten BU-Versicherung, da er sicherstellt, dass Sie nicht gezwungen werden, eine andere, möglicherweise ungeliebte oder schlechter bezahlte Tätigkeit auszuüben.

Leistungsumfang: Der Leistungsumfang umfasst die Höhe der monatlichen Rente, die Sie im Falle der Berufsunfähigkeit erhalten. Die Rente sollte ausreichend sein, um Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Berücksichtigen Sie dabei Ihre laufenden Kosten, Kredite und zukünftige Ausgaben. Viele Versicherer bieten auch eine dynamische Anpassung der Rente an, um den Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen.

Gesundheitsprüfung: Die Gesundheitsprüfung ist ein wichtiger Bestandteil des Antragsverfahrens. Sie müssen Fragen zu Ihren Vorerkrankungen und Ihrem Gesundheitszustand beantworten. Seien Sie ehrlich und vollständig bei der Beantwortung der Fragen, da falsche oder unvollständige Angaben zur Leistungsverweigerung im Schadensfall führen können. Viele Versicherer bieten die Möglichkeit einer anonymen Voranfrage, um vorab zu klären, ob und zu welchen Konditionen Sie versichert werden können.

Beitragsgestaltung: Die Höhe des monatlichen Beitrags ist ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung für eine BU-Versicherung. Achten Sie auf eine transparente und nachvollziehbare Beitragsgestaltung. Einige Versicherer bieten auch die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung im Falle von finanziellen Engpässen.

Nachversicherungsgarantie: Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, die Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, z.B. bei Gehaltssteigerung, Familiengründung oder Hauskauf. Prüfen Sie, ob und unter welchen Bedingungen eine Nachversicherung möglich ist.

Verzicht auf §163 VVG: §163 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) regelt die Anfechtung eines Versicherungsvertrags wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung. Ein Verzicht auf §163 VVG bedeutet, dass der Versicherer den Vertrag nicht anfechten kann, wenn Sie bei der Gesundheitsprüfung Fehler gemacht haben, die nicht arglistig waren. Dieser Verzicht bietet Ihnen zusätzliche Sicherheit und Verlässlichkeit.

Weltweiter Versicherungsschutz: Prüfen Sie, ob Ihre BU-Versicherung auch gilt, wenn Sie sich im Ausland aufhalten. Einige Versicherer bieten einen weltweiten Versicherungsschutz an, der jedoch zeitlich begrenzt sein kann.

Karenzzeit: Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Eintritt der Berufsunfähigkeit und Beginn der Rentenzahlung. Eine kürzere Karenzzeit bedeutet, dass Sie schneller finanzielle Unterstützung erhalten.

Häufig gestellte Fragen

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig? Sie schützt Sie vor den finanziellen Folgen, wenn Sie Ihren Lebensstandard nicht mehr durch Ihre Arbeitskraft sichern können.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit? Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, während die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie überhaupt keine Tätigkeit mehr ausüben können.

Was bedeutet abstrakte Verweisung? Die abstrakte Verweisung erlaubt dem Versicherer, Sie auf eine andere, zumutbare Tätigkeit zu verweisen, auch wenn Sie Ihren ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben können.

Wie finde ich die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung? Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Versicherer und achten Sie auf die Bedingungen, den Leistungsumfang und die Beitragsgestaltung.

Was ist eine anonyme Voranfrage? Eine anonyme Voranfrage ermöglicht es Ihnen, vorab zu klären, ob und zu welchen Konditionen Sie versichert werden können, ohne einen formellen Antrag zu stellen.

Was ist der Verzicht auf §163 VVG? Der Versicherer verzichtet darauf, den Vertrag wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung anzufechten, wenn die Falschangabe nicht arglistig erfolgte.

Was ist eine Nachversicherungsgarantie? Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, die Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, z.B. bei Gehaltssteigerung.

Was ist eine Karenzzeit? Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Eintritt der Berufsunfähigkeit und Beginn der Rentenzahlung.

Wie hoch sollte die monatliche Rente sein? Die Rente sollte ausreichend sein, um Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten und Ihre laufenden Kosten zu decken.

Fazit

Ein gründlicher Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen ist unerlässlich, um den passenden Schutz zu finden. Achten Sie auf die Bedingungen, den Leistungsumfang, die Gesundheitsprüfung und die Beitragsgestaltung, um eine fundierte Entscheidung zu treffen und sich optimal abzusichern.