Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich Gesetzliche Krankenkassen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Schutz für den Fall, dass man aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Viele Menschen fragen sich, ob die gesetzliche Krankenkasse (GKV) eine Alternative zur privaten BU-Versicherung bietet. Dieser Artikel vergleicht die Leistungen der GKV und der privaten BU-Versicherung, um Ihnen bei der Entscheidung für den passenden Schutz zu helfen.

Vergleichstabelle: Gesetzliche vs. Private Berufsunfähigkeitsversicherung

Detaillierte Erklärungen zu den Merkmalen

Leistungsvoraussetzungen:

• Erwerbsminderung (GKV): Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr in der Lage sind, mindestens drei Stunden pro Tag irgendeine Erwerbstätigkeit auszuüben. Es wird also nicht auf Ihren erlernten Beruf abgestellt.
• Berufsunfähigkeit (Private BU): Die private BU-Versicherung leistet, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft (meist mindestens 6 Monate) zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.

Definition:

• Unfähigkeit, irgendeine Arbeit auszuüben (GKV): Der Fokus liegt auf der generellen Arbeitsfähigkeit. Können Sie irgendeine Tätigkeit (z.B. Pförtner) noch ausüben, erhalten Sie keine volle Erwerbsminderungsrente.
• Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben (Private BU): Hier wird auf Ihren konkreten Beruf abgestellt. Können Sie diesen Beruf nicht mehr ausüben, erhalten Sie die vereinbarte Rente, auch wenn Sie theoretisch andere Tätigkeiten ausüben könnten. Wichtig: Achten Sie auf Klauseln wie die "konkrete Verweisung", die dazu führen können, dass Sie auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden, wenn Sie diese tatsächlich ausüben.

Leistungshöhe:

• Geringer als das Nettoeinkommen (GKV): Die Erwerbsminderungsrente deckt in der Regel nur einen Teil des bisherigen Nettoeinkommens ab. Die Höhe hängt von Ihren bisherigen Beitragszahlungen und den erworbenen Rentenpunkten ab. Oftmals liegt sie deutlich unter dem, was Sie zum Leben benötigen.
• Individuell vereinbarte Rente (Private BU): Sie legen bei Vertragsabschluss die Höhe der monatlichen Rente fest, die im Falle der Berufsunfähigkeit ausgezahlt wird. Diese sollte ausreichend sein, um Ihren Lebensstandard zu halten und finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen.

Leistungsdauer:

• Bis zum Rentenalter (GKV): Die Erwerbsminderungsrente wird grundsätzlich bis zum Erreichen der regulären Altersrente gezahlt.
• Individuell vereinbarte Laufzeit (Private BU): Sie können die Laufzeit Ihrer BU-Versicherung selbst bestimmen, in der Regel bis zum Rentenalter.

Gesundheitsprüfung:

• Keine (GKV): Da die Erwerbsminderungsrente Teil der Sozialversicherung ist, gibt es keine individuelle Gesundheitsprüfung.
• Umfassende (Private BU): Vor Abschluss einer privaten BU-Versicherung müssen Sie detaillierte Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand machen. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. Wichtig: Seien Sie bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig, da falsche Angaben im Leistungsfall zu Problemen führen können.

Wartezeit:

• Keine spezifische (GKV): Es gibt keine explizite Wartezeit, aber Sie müssen in der Regel mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein, um Anspruch auf Erwerbsminderungsrente zu haben.
• Je nach Vertrag unterschiedlich (Private BU): Einige BU-Versicherungen haben eine Wartezeit, insbesondere bei bestimmten Erkrankungen. Diese Wartezeit kann jedoch in der Regel durch höhere Beiträge verkürzt oder aufgehoben werden.

Beiträge:

• Teil der Sozialversicherungsbeiträge (GKV): Die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung werden automatisch von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen.
• Individuell, abhängig von Alter, Beruf, Gesundheit (Private BU): Die Beiträge zur privaten BU-Versicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab, darunter Ihr Alter, Ihr Beruf (Risikogruppe), Ihr Gesundheitszustand und die Höhe der vereinbarten Rente.

Flexibilität:

• Keine individuelle Anpassung möglich (GKV): Die Leistungen und Bedingungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente sind gesetzlich festgelegt und können nicht individuell angepasst werden.
• Hohe Flexibilität bei Vertragsgestaltung (Private BU): Sie können die Höhe der Rente, die Laufzeit, Zusatzleistungen (z.B. Dynamik zur Anpassung an die Inflation) und andere Vertragsbedingungen individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen.

Steuerliche Behandlung:

• Teilweise steuerpflichtig (GKV): Die Erwerbsminderungsrente ist teilweise steuerpflichtig. Der steuerpflichtige Anteil hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab.
• Teilweise steuerpflichtig (Private BU): Die BU-Rente ist ebenfalls teilweise steuerpflichtig, allerdings nur mit dem Ertragsanteil. Der Ertragsanteil ist abhängig vom Alter bei Rentenbeginn und ist in der Regel geringer als bei der Erwerbsminderungsrente.

Zielgruppe:

• Pflichtversicherte (GKV): Die gesetzliche Rentenversicherung ist für die meisten Arbeitnehmer Pflicht.
• Arbeitnehmer, Selbstständige, Freiberufler (Private BU): Die private BU-Versicherung ist für alle geeignet, die sich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit schützen möchten, insbesondere für Selbstständige und Freiberufler, die keine oder nur geringe Ansprüche auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit?

Erwerbsminderung bedeutet, dass Sie irgendeine Arbeit nicht mehr ausüben können, während Berufsunfähigkeit bedeutet, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente aus?

In den meisten Fällen reicht die Erwerbsminderungsrente nicht aus, um den Lebensstandard zu halten, da sie oft nur einen geringen Teil des bisherigen Einkommens abdeckt.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die BU-Rente sollte idealerweise so hoch sein, dass Sie Ihre laufenden Kosten decken und Ihren Lebensstandard halten können. Als Faustregel gilt, dass die Rente etwa 70-80% Ihres Nettoeinkommens betragen sollte.

Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder zur Ablehnung des Antrags führen. Es ist wichtig, alle Vorerkrankungen bei der Antragstellung anzugeben.

Kann ich die BU-Versicherung später anpassen?

Viele BU-Versicherungen bieten die Möglichkeit, die Rente und die Laufzeit später anzupassen, z.B. bei Gehaltserhöhungen oder veränderten Lebensumständen. Achten Sie auf eine sogenannte Nachversicherungsgarantie.

Was ist eine abstrakte Verweisung?

Eine abstrakte Verweisung bedeutet, dass die Versicherung Sie auf eine andere Tätigkeit verweisen kann, die Sie theoretisch ausüben könnten, auch wenn Sie diese noch nicht ausüben. Achten Sie darauf, dass Ihre BU-Versicherung keine abstrakte Verweisung enthält.

Was ist eine konkrete Verweisung?

Eine konkrete Verweisung bedeutet, dass die Versicherung Sie auf eine andere Tätigkeit verweisen kann, die Sie tatsächlich ausüben. Viele Versicherungen verzichten auf die konkrete Verweisung, solange Sie nicht tatsächlich eine andere Tätigkeit aufnehmen.

Ist die BU-Versicherung steuerlich absetzbar?

Die Beiträge zur BU-Versicherung sind im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar. Die ausgezahlte Rente ist teilweise steuerpflichtig, allerdings nur mit dem Ertragsanteil.

Brauche ich als Beamter eine BU-Versicherung?

Beamte sind in der Regel gut abgesichert, da sie im Falle einer Dienstunfähigkeit Versorgungsbezüge erhalten. Dennoch kann eine BU-Versicherung sinnvoll sein, um die Lücke zwischen den Versorgungsbezügen und dem bisherigen Einkommen zu schließen.

Was ist eine Dynamik in der BU-Versicherung?

Eine Dynamik sorgt dafür, dass die Rente und die Beiträge regelmäßig an die Inflation angepasst werden, um den Kaufkraftverlust auszugleichen.

Fazit

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet einen grundlegenden Schutz, reicht aber in den meisten Fällen nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher eine sinnvolle Ergänzung, um sich umfassend vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit zu schützen. Achten Sie bei der Wahl der BU-Versicherung auf die Vertragsbedingungen, insbesondere auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung und die Möglichkeit zur Anpassung der Rente.