Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Schutz, um finanzielle Einbußen bei Verlust der Arbeitsfähigkeit abzufedern. Für manche Menschen stellt die übliche Gesundheitsprüfung jedoch eine Hürde dar. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung kann eine Alternative sein, um dennoch einen gewissen Schutz zu erhalten. Dieser Artikel vergleicht verschiedene Aspekte solcher Policen und hilft Ihnen, die richtige Entscheidung zu treffen.

Die Gesundheitsprüfung bei einer BU dient dem Versicherer zur Risikoeinschätzung. Wer Vorerkrankungen hat, riskiert höhere Beiträge, Ausschlüsse oder sogar eine Ablehnung. Eine BU ohne Gesundheitsprüfung umgeht diese Hürde, birgt aber auch Einschränkungen. Dieser Artikel beleuchtet Vor- und Nachteile und vergleicht Angebote, um Ihnen eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Ohne Gesundheitsprüfung: Vergleichstabelle

| Aspekt | Details
| Art der Versicherung | Beschreibung

Detaillierte Erklärungen

Art der Versicherung: Hierbei handelt es sich in der Regel nicht um eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eher um Alternativen wie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, eine private Unfallversicherung mit BU-Zusatz oder eine Dread-Disease-Versicherung. Diese Policen verzichten auf die detaillierte Gesundheitsprüfung, bieten aber oft einen eingeschränkteren Leistungsumfang.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU): Eine EU-Versicherung leistet, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage sind, irgendeine Erwerbstätigkeit auszuüben. Im Gegensatz zur BU, die auf Ihren konkreten Beruf abzielt, ist die EU-Versicherung allgemeiner gefasst. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise eine andere, einfachere Tätigkeit ausüben könnten und daher keine Leistungen erhalten.

Private Unfallversicherung mit BU-Zusatz: Diese Kombination leistet, wenn die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall verursacht wurde. Sie deckt also nicht die Berufsunfähigkeit aufgrund von Krankheit ab, was den Großteil der Fälle ausmacht. Die Gesundheitsprüfung ist hier oft vereinfacht, da das Risiko auf Unfälle beschränkt ist.

Dread-Disease-Versicherung (Schwere-Krankheiten-Versicherung): Diese Versicherung zahlt eine einmalige Kapitalleistung, wenn bestimmte schwere Krankheiten (z.B. Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall) diagnostiziert werden. Sie ist keine Berufsunfähigkeitsversicherung im eigentlichen Sinne, kann aber helfen, finanzielle Engpässe im Krankheitsfall zu überbrücken. Eine Gesundheitsprüfung ist auch hier meist vereinfacht.

Wartezeiten und Karenzzeiten: Viele Policen ohne Gesundheitsprüfung haben längere Wartezeiten (z.B. 3 Jahre), bevor die volle Leistung im Falle einer Krankheit gezahlt wird. Eine Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und dem Beginn der Leistungszahlung. Beide Faktoren sollten bei der Wahl der Versicherung berücksichtigt werden.

Ausschlussklauseln: Obwohl keine Gesundheitsprüfung stattfindet, können bestimmte Vorerkrankungen oder Risikoverhaltensweisen (z.B. riskante Sportarten) von der Leistung ausgeschlossen sein. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch, um zu verstehen, welche Einschränkungen gelten.

Anzeigepflichten: Auch wenn keine Gesundheitsprüfung stattfindet, haben Sie möglicherweise Anzeigepflichten. Sie müssen beispielsweise angeben, ob Sie aktuell arbeitsunfähig geschrieben sind oder in den letzten Jahren bestimmte Behandlungen erhalten haben. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Beitragshöhe: Aufgrund des höheren Risikos für den Versicherer sind die Beiträge für Policen ohne Gesundheitsprüfung in der Regel höher als für herkömmliche BU-Versicherungen. Vergleichen Sie die Beiträge verschiedener Anbieter und prüfen Sie, ob sich eine herkömmliche BU mit möglicherweise höheren Beiträgen aufgrund von Vorerkrankungen nicht doch lohnt.

Leistungsumfang: Der Leistungsumfang von Policen ohne Gesundheitsprüfung ist oft eingeschränkter als bei klassischen BU-Versicherungen. Achten Sie darauf, welche Kriterien für die Feststellung der Berufsunfähigkeit gelten und welche Leistungen im Falle einer Berufsunfähigkeit gezahlt werden.

Dynamisierung: Eine Dynamisierung ermöglicht es, die Versicherungssumme und damit die monatliche Rente während der Laufzeit der Versicherung zu erhöhen. Dies ist wichtig, um die Inflation auszugleichen und den Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit zu sichern. Prüfen Sie, ob die Police eine Dynamisierungsmöglichkeit bietet.

Verzicht auf abstrakte Verweisung: Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf eine andere, theoretisch mögliche Tätigkeit verweisen kann. Dies ist ein wichtiger Punkt, da Sie sonst gezwungen sein könnten, eine andere Arbeit anzunehmen, auch wenn diese nicht Ihren Qualifikationen oder Wünschen entspricht.

Nachversicherungsgarantie: Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Dies ist sinnvoll, um den Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen.

Kündigungsrecht: Informieren Sie sich über die Kündigungsbedingungen der Versicherung. In der Regel haben Sie als Versicherungsnehmer ein Kündigungsrecht. Der Versicherer kann die Versicherung jedoch nur unter bestimmten Umständen kündigen, beispielsweise bei arglistiger Täuschung.

Vergleichsportale und Beratung: Nutzen Sie Vergleichsportale, um einen Überblick über verschiedene Angebote zu erhalten. Lassen Sie sich zusätzlich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten, um die für Ihre individuelle Situation passende Versicherung zu finden.

Alternativen zur BU ohne Gesundheitsprüfung: Prüfen Sie, ob es Alternativen zur BU ohne Gesundheitsprüfung gibt. Möglicherweise ist eine BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung oder eine Risikolebensversicherung mit BU-Zusatz eine bessere Option für Sie.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen einer BU und einer EU-Versicherung? Eine BU-Versicherung zahlt, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können, während eine EU-Versicherung zahlt, wenn Sie gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können.

Sind BU-Versicherungen ohne Gesundheitsprüfung teurer? Ja, in der Regel sind die Beiträge höher, da der Versicherer ein höheres Risiko trägt.

Welche Vorerkrankungen sind bei einer BU ohne Gesundheitsprüfung ausgeschlossen? Auch ohne Gesundheitsprüfung können bestimmte Vorerkrankungen ausgeschlossen sein. Die genauen Bedingungen sind in den Versicherungsbedingungen festgelegt.

Gibt es eine Wartezeit bei BU-Versicherungen ohne Gesundheitsprüfung? Ja, viele Policen haben eine Wartezeit, bevor die volle Leistung gezahlt wird.

Kann der Versicherer die Leistung verweigern, wenn ich Vorerkrankungen verschwiegen habe? Ja, falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch wenn keine Gesundheitsprüfung stattgefunden hat.

Ist eine BU ohne Gesundheitsprüfung sinnvoll? Das hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Wenn Sie aufgrund von Vorerkrankungen keine herkömmliche BU abschließen können, kann eine BU ohne Gesundheitsprüfung eine Alternative sein.

Was ist eine abstrakte Verweisung? Die abstrakte Verweisung erlaubt dem Versicherer, Sie auf eine andere, theoretisch mögliche Tätigkeit zu verweisen, auch wenn diese nicht Ihren Qualifikationen entspricht.

Was ist eine Nachversicherungsgarantie? Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Wo finde ich einen unabhängigen Versicherungsmakler? Sie können online nach unabhängigen Versicherungsmaklern suchen oder sich von Verbraucherzentralen beraten lassen.

Welche Alternativen gibt es zur BU ohne Gesundheitsprüfung? Alternativen sind beispielsweise eine BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung oder eine Risikolebensversicherung mit BU-Zusatz.

Fazit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung kann eine Option für Personen mit Vorerkrankungen sein, die keine herkömmliche BU abschließen können. Vergleichen Sie die verschiedenen Angebote sorgfältig und lassen Sie sich beraten, um die für Ihre individuelle Situation passende Versicherung zu finden.