Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, da sie das finanzielle Auskommen sichert, wenn man aufgrund von Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Stiftung Warentest nimmt regelmäßig Berufsunfähigkeitsversicherungen unter die Lupe und bietet Verbrauchern damit eine wertvolle Orientierungshilfe bei der Auswahl des passenden Tarifs. Die Testergebnisse helfen, die Spreu vom Weizen zu trennen und eine fundierte Entscheidung zu treffen.
Überblick über die BU-Tests von Stiftung Warentest
Stiftung Warentest bewertet Berufsunfähigkeitsversicherungen anhand verschiedener Kriterien, die sowohl die Versicherungsbedingungen als auch die Finanzstärke des Versicherers berücksichtigen. Die Tests sind umfassend und werden regelmäßig aktualisiert, um den sich ändernden Marktbedingungen Rechnung zu tragen.
Umfassende Vergleichstabelle
| Kriterium | Beschreibung | Relevanz für Verbraucher |
|---|---|---|
| Versicherungsbedingungen | Umfassen die Details des Vertrags, wie z.B. Definition der Berufsunfähigkeit, Leistungsausschlüsse, Nachprüfungspflichten und die Möglichkeit zur Anpassung der Versicherungssumme. | Entscheidend für den Leistungsumfang im Falle einer Berufsunfähigkeit. Gute Bedingungen gewährleisten eine unkomplizierte Leistungsprüfung und eine faire Behandlung. |
| Finanzstärke des Versicherers | Bewertet die Fähigkeit des Versicherers, langfristig seinen Verpflichtungen nachzukommen. Bewertet werden Kennzahlen wie Solvabilität, Eigenkapitalquote und die Entwicklung der Beitragseinnahmen. | Wichtig für die Sicherheit, dass der Versicherer auch im Leistungsfall die vereinbarten Renten zahlen kann. Eine hohe Finanzstärke deutet auf eine stabile und zuverlässige Gesellschaft hin. |
| Beitragshöhe | Der monatliche oder jährliche Beitrag, den der Versicherungsnehmer für die BU-Versicherung zahlt. Die Beitragshöhe hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie z.B. Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Versicherungssumme und Laufzeit. | Ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung für eine BU-Versicherung. Es ist wichtig, ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden, bei dem sowohl die Beiträge als auch die Versicherungsbedingungen stimmen. |
Detaillierte Erklärungen zu den Kriterien
Versicherungsbedingungen
Die Versicherungsbedingungen sind das A und O einer jeden Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie legen fest, unter welchen Umständen und in welchem Umfang der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit leistet. Eine klare und verständliche Definition der Berufsunfähigkeit ist dabei von entscheidender Bedeutung. Achten Sie darauf, dass die Definition nicht zu eng gefasst ist und Ihren individuellen Beruf ausreichend berücksichtigt. Wichtige Punkte sind auch der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, die konkrete Verweisung, die rückwirkende Leistung und die Möglichkeit der Leistungsdynamik.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen, den Sie aufgrund Ihrer Ausbildung und Erfahrung ausüben könnten.
- Konkrete Verweisung: Der Versicherer darf Sie nur auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie tatsächlich ausüben und der Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
- Rückwirkende Leistung: Die Leistung sollte ab dem Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit erfolgen, auch wenn die Leistungsprüfung etwas Zeit in Anspruch nimmt.
- Leistungsdynamik: Die BU-Rente sollte regelmäßig an die Inflation angepasst werden, um den Kaufkraftverlust auszugleichen.
Finanzstärke des Versicherers
Die Finanzstärke des Versicherers ist ein Indikator dafür, wie stabil und zuverlässig das Unternehmen ist. Eine hohe Finanzstärke bedeutet, dass der Versicherer auch langfristig in der Lage ist, seinen Verpflichtungen nachzukommen, also die vereinbarten Renten im Falle einer Berufsunfähigkeit zu zahlen. Achten Sie auf Kennzahlen wie Solvabilität, Eigenkapitalquote und die Entwicklung der Beitragseinnahmen.
- Solvabilität: Gibt an, inwieweit der Versicherer seine Verpflichtungen aus eigenen Mitteln erfüllen kann.
- Eigenkapitalquote: Zeigt das Verhältnis von Eigenkapital zu den gesamten Verbindlichkeiten des Versicherers.
- Entwicklung der Beitragseinnahmen: Gibt Aufschluss über die wirtschaftliche Entwicklung des Versicherers.
Beitragshöhe
Die Beitragshöhe ist ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sollte aber nicht das einzige Kriterium sein. Ein günstiger Beitrag ist nicht immer ein Zeichen für eine gute Versicherung. Achten Sie auf ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis, bei dem sowohl die Beiträge als auch die Versicherungsbedingungen stimmen. Die Beitragshöhe hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie z.B. Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Versicherungssumme und Laufzeit.
- Alter: Je jünger Sie sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge.
- Beruf: Risikoreichere Berufe führen zu höheren Beiträgen.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
- Versicherungssumme: Je höher die vereinbarte Rente, desto höher sind die Beiträge.
- Laufzeit: Je länger die Laufzeit, desto höher sind die Beiträge.
Weitere wichtige Aspekte bei der Auswahl einer BU-Versicherung
Neben den oben genannten Kriterien gibt es noch weitere Aspekte, die bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigt werden sollten:
- Gesundheitsfragen: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zu Problemen führen.
- Karenzzeit: Einige Versicherer bieten eine Karenzzeit an, in der keine Leistungen gezahlt werden. Dies kann die Beiträge reduzieren, sollte aber gut überlegt sein.
- Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht es Ihnen, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, z.B. bei Gehaltssteigerungen oder Familiengründung.
- Weltweiter Versicherungsschutz: Achten Sie darauf, dass die Versicherung auch im Ausland gilt.
- Kulanz des Versicherers: Informieren Sie sich über die Kulanz des Versicherers bei der Leistungsprüfung.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Warum ist eine BU-Versicherung wichtig?
Sie sichert Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können und somit Ihren Lebensstandard nicht mehr aufrechterhalten können.
Wer braucht eine BU-Versicherung?
Grundsätzlich jeder, der von seinem Einkommen abhängig ist, besonders wichtig ist sie für Selbstständige und Freiberufler.
Was kostet eine BU-Versicherung?
Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab, wie Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Versicherungssumme und Laufzeit.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit bedeutet, dass Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können, Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass Sie überhaupt keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können.
Was bedeutet abstrakte Verweisung?
Der Versicherer kann Sie auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen, den Sie aufgrund Ihrer Ausbildung und Erfahrung ausüben könnten.
Was bedeutet konkrete Verweisung?
Der Versicherer kann Sie nur auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie tatsächlich ausüben und der Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Wie finde ich die richtige BU-Versicherung?
Vergleichen Sie verschiedene Angebote und achten Sie auf die Versicherungsbedingungen und die Finanzstärke des Versicherers. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Experten beraten.
Was tun, wenn der Versicherer die Leistung ablehnt?
Prüfen Sie die Ablehnung genau und lassen Sie sich von einem Anwalt beraten. Gegebenenfalls können Sie Widerspruch einlegen oder Klage erheben.
Soll ich eine BU mit oder ohne Altersvorsorge abschließen?
Eine Kombination mit Altersvorsorge kann sinnvoll sein, ist aber oft teurer. Überlegen Sie genau, ob Sie diese Kombination wirklich benötigen.
Fazit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Absicherung für jeden, der von seinem Einkommen abhängig ist. Stiftung Warentest bietet wertvolle Orientierungshilfe bei der Auswahl des passenden Tarifs. Vergleichen Sie verschiedene Angebote, achten Sie auf die Versicherungsbedingungen und die Finanzstärke des Versicherers und lassen Sie sich von einem unabhängigen Experten beraten, um die für Sie passende BU-Versicherung zu finden.